一份好的計(jì)劃書應(yīng)該包括項(xiàng)目的背景、目標(biāo)、具體步驟、資源需求和時間安排等內(nèi)容。小編希望這些計(jì)劃書范文能夠幫助大家更好地編寫和完善自己的計(jì)劃書，達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)和效果。

財(cái)產(chǎn)保險計(jì)劃書

在中國保險行業(yè)協(xié)會的組織和協(xié)調(diào)下，由產(chǎn)險行業(yè)內(nèi)最大的三家公司———人保財(cái)險、太平洋財(cái)險和平安財(cái)險共同發(fā)起，業(yè)內(nèi)其他35家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司給予積極響應(yīng)的《車險自律倡議書》今天正式發(fā)布。發(fā)布儀式上，中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和作為發(fā)起人代表宣讀了倡議書，鄭重倡議中國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)開展公平、公正、公開的競爭，不擅自變更、擴(kuò)展保險責(zé)任，不擅自降低或提高保險費(fèi)率，并且不以向被保險人贈送保險產(chǎn)品、財(cái)物等方式變相降低車險費(fèi)率。

“當(dāng)前保險業(yè)已經(jīng)站在新的發(fā)展起點(diǎn)，進(jìn)入新的發(fā)展階段，但市場體系不規(guī)范，市場主體競爭力不強(qiáng)，服務(wù)能力有待提高的矛盾依然突出，尤其是車險市場秩序問題亟待解決。”據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會會長金堅(jiān)強(qiáng)介紹，此次發(fā)布《車險自律倡議書》是為了規(guī)范車險市場秩序，完善主體經(jīng)營行為，強(qiáng)化自律監(jiān)督機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升行業(yè)服務(wù)形象，從而促進(jìn)保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

中國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)同時倡議，各財(cái)險公司嚴(yán)格遵守和執(zhí)行《中華人民共和國保險法》、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》以及《保險公司管理規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，全面落實(shí)《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，自覺接受行業(yè)協(xié)會的自律檢查，認(rèn)真對待廣大客戶和社會輿論的監(jiān)督，依法合規(guī)經(jīng)營，樹立財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的良好形象。

此外，財(cái)產(chǎn)行業(yè)倡議將嚴(yán)格執(zhí)行手續(xù)費(fèi)支付規(guī)定，交強(qiáng)險中介業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付比例不高于4%，商業(yè)車險中介業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付比例不突破報(bào)批的產(chǎn)品精算報(bào)告中的上限并據(jù)實(shí)列支。支付保險中介手續(xù)費(fèi)時應(yīng)取得“保險中介統(tǒng)一發(fā)票”，不向未取得中介資格的單位或個人支付手續(xù)費(fèi)。各公司須嚴(yán)格履行保險合同，不拖賠、惜賠和無理拒賠，同時轉(zhuǎn)變以往重規(guī)模輕效益，重速度輕質(zhì)量，重增長輕合規(guī)的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變增長方式，提高發(fā)展質(zhì)量，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。

財(cái)產(chǎn)保險論文

財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。

（二）中小財(cái)產(chǎn)保險公司競爭壓力大。

我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導(dǎo)致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他財(cái)產(chǎn)保險公司。通過相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)相當(dāng)長的一段時間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務(wù)人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠?yàn)榭蛻籼峁┹^為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費(fèi)的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復(fù)制的`。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運(yùn)成本，導(dǎo)致他們面臨較大市場競爭壓力。

（一）密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,選擇合適的時機(jī)開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

從本質(zhì)上來說，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項(xiàng)保險業(yè)務(wù)，而且更是一項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。大部分的客戶在購買財(cái)產(chǎn)保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關(guān)國家項(xiàng)目中，等到項(xiàng)目結(jié)束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當(dāng)于一項(xiàng)成本較高的負(fù)債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應(yīng)該時刻關(guān)注我國的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，抓住好機(jī)遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。

（二）合理選擇市場發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)不同的發(fā)達(dá)程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財(cái)產(chǎn)保險來說，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟(jì)相對來說發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對財(cái)產(chǎn)投資的需求也較強(qiáng)，所以，保險公司在該地區(qū)應(yīng)該積極加大對理財(cái)型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險公司應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)鼐用竦娜司杖耄Y(jié)合實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)能力接受范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）根據(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品。

在我國目前的保險市場上，財(cái)產(chǎn)型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場經(jīng)濟(jì)的好壞直接掛鉤，當(dāng)處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導(dǎo)致保險公司陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而浮動利率型產(chǎn)品的收入來源主要是靠收取管理費(fèi)，客戶自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩(wěn)定的管理費(fèi)用，對于市場的變動所帶來的隨機(jī)風(fēng)險是不需要保險公司來承擔(dān)的。

綜上所述，保險公司在開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，不僅獲得很大的投資收益，而且也會面臨許多的問題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險市場環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場競爭，保險公司務(wù)必認(rèn)清保險市場的現(xiàn)狀，及時了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)的狀況，為財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開拓更多的經(jīng)營策略與渠道，同時聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)我國保險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

財(cái)產(chǎn)保險論文

高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區(qū)為主，因此，針對高職層次的《財(cái)產(chǎn)保險》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險公司運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行研究，區(qū)別分支保險公司和總公司的在運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)營部門及運(yùn)營崗位的不同設(shè)計(jì)課程內(nèi)容改革。因此，《財(cái)產(chǎn)保險》課程如果要和財(cái)產(chǎn)保險保險公司的運(yùn)營對接，那么必須在授課內(nèi)容上進(jìn)行調(diào)整，有針對性地講解基層財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，將營銷、承保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類險種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確融進(jìn)基礎(chǔ)理論講解。

對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統(tǒng)的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現(xiàn)代職業(yè)教育，為了培養(yǎng)適應(yīng)市場需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的方式達(dá)到對接目的，學(xué)校透過實(shí)訓(xùn)基地了解企業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)通過實(shí)訓(xùn)基地傳達(dá)工作要求。

1.項(xiàng)目教學(xué)確定教學(xué)目標(biāo)。

目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓(xùn)，浪費(fèi)時間及各項(xiàng)資源。各類職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓(xùn)與校內(nèi)課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個方法就是實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)。項(xiàng)目化教學(xué)要想實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，必須結(jié)合課程特點(diǎn)、培養(yǎng)目標(biāo)及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。高職院校的《財(cái)產(chǎn)保險》課程對接的是地方財(cái)產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)，該課程就可以結(jié)合課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的規(guī)模分為兩類項(xiàng)目：一是根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險公司運(yùn)營流程設(shè)置展業(yè)、核保、理賠、客戶服務(wù)等項(xiàng)目單元；二是根據(jù)業(yè)務(wù)險種設(shè)置企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、家財(cái)產(chǎn)險、機(jī)動車輛保險、責(zé)任險、信用保證險、工程保險等項(xiàng)目模塊。兩類項(xiàng)目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運(yùn)用，符合職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)。

2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內(nèi)容。

教學(xué)目標(biāo)的完成必須依靠強(qiáng)而有效的實(shí)施，培養(yǎng)技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強(qiáng)學(xué)生動腦、動嘴、動手能力的綜合運(yùn)用。如何有效利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)校可以根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險》教學(xué)特點(diǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險公司共建校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，按照保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)置場所，安裝企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財(cái)產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內(nèi)容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽與做中有效將所吸收的理論知識轉(zhuǎn)化為實(shí)踐動手能力，通過仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。

3.頂崗實(shí)訓(xùn)強(qiáng)化教學(xué)效果。

目前部分學(xué)校金融保險專業(yè)與保險公司合作開辦校內(nèi)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險人群，對內(nèi)可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實(shí)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)頂崗實(shí)訓(xùn)。這類服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開展保險業(yè)務(wù)。保險公司通過網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓(xùn)機(jī)會、強(qiáng)化教學(xué)效果，是一種共贏的教學(xué)新模式。

對內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當(dāng)?shù)脑u價手段才能體現(xiàn)效果。現(xiàn)有的評價體系手段過于單一、標(biāo)準(zhǔn)過于統(tǒng)一，不能有效體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。《財(cái)產(chǎn)保險》學(xué)課程改革必須重新制定評價方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那么評價改革的目標(biāo)就可以是對接職業(yè)能力要求。

1.加大平時成績。

傳統(tǒng)的專業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時表現(xiàn)，學(xué)生的平時表現(xiàn)將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養(yǎng)。對接職業(yè)能力的評價必須將考核內(nèi)容與平時表現(xiàn)相結(jié)合，加大學(xué)生平時成績的比重，《財(cái)產(chǎn)保險》課程可以利用實(shí)訓(xùn)模擬、頂崗實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)，通過日常表現(xiàn)、技能展示、軟件操作等方面，確認(rèn)學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時成績可以占到總成績的50%以上。

2.增加自評互評。

企業(yè)員工不是獨(dú)立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)，同一項(xiàng)目組學(xué)生可以充分觀摩其他人的操作過程，有效吸收各類經(jīng)驗(yàn)、反省自身。教學(xué)完成時，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績具有一定的'參考性，可以納入平時成績，使平時成績考核的點(diǎn)更多、面更全。

3.插入競賽成績。

目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規(guī)化，各院校每年甚至每個學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習(xí)相結(jié)合，完善課程考核制度。在《財(cái)產(chǎn)保險》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財(cái)產(chǎn)保險公司承保、理賠部門所需的技能項(xiàng)目，以財(cái)產(chǎn)保險公司的技能要求為標(biāo)準(zhǔn)，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績最終反饋到課程成績、綜合成績。實(shí)現(xiàn)以競賽帶動學(xué)習(xí)，以技能學(xué)習(xí)促進(jìn)競賽成績。

4.適當(dāng)引入企業(yè)導(dǎo)師評價。

為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現(xiàn)資源共享，職業(yè)院校各專業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開展各項(xiàng)合作。學(xué)校通過合作了解企業(yè)需要，培養(yǎng)針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時為企業(yè)儲備人才。《財(cái)產(chǎn)保險》課程可以聘請財(cái)產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導(dǎo)師對校內(nèi)教學(xué)項(xiàng)目給予指導(dǎo)，企業(yè)導(dǎo)師在期末結(jié)束時從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)評價學(xué)生，使校內(nèi)的評價體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。

本文針對高職金融保險專業(yè)《財(cái)產(chǎn)保險》課程，在課程內(nèi)容、實(shí)施方式、評價體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險專業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現(xiàn)對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課程教學(xué)模式，最終培養(yǎng)出符合市場需要的高素質(zhì)技能型人才。

家庭財(cái)產(chǎn)保險

第一條本保險承保下列家庭財(cái)產(chǎn)：

（一）房屋子及其附屬物；

（二）服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

第二條下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

（二）處于緊急危險狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；

（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財(cái)產(chǎn)。

第三條保險財(cái)產(chǎn)在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（三）空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責(zé)任。

第五條保險財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，本公司不負(fù)賠償責(zé)任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應(yīng)、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條本公司對下列各項(xiàng)亦不負(fù)責(zé)賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀；

（三）未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；

（五）保險財(cái)產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關(guān)致使保險財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失；

（七）在發(fā)生本條款第三條一、二、三、四項(xiàng)列明的保險事故時保險財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費(fèi)。

第七條保險金額根據(jù)保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值確定，并在保險單上分項(xiàng)列明。

第八條保險費(fèi)按保險金額的3‰，在簽訂保險。

合同。

時一次繳清。

五、賠償處理。

第九條被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司按照出險當(dāng)時保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值計(jì)算賠償，但最高不超過保險單分項(xiàng)列明的保險金額。

第十一條保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第十二條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三者賠償?shù)模槐ｋU人可以向本公司或第三者索賠。被保險人如向本公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向本公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。在本公司行使代位索賠權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，并向本公司提供必要的文件及有關(guān)情況。

第十三條保險事故發(fā)生時，如另有其他保險對同一保險財(cái)產(chǎn)承保同一責(zé)任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，本公司僅按比例負(fù)責(zé)賠償。

第十四條被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發(fā)生之日起，不得超過兩年。

六、投保人及被保險人義務(wù)。

第十五條投保時，投保人應(yīng)向本公司如實(shí)告知保險財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險人的有關(guān)情況。

第十六條被保險人應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險事故的發(fā)生，對本公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十七條保險事故發(fā)出時，被保險人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。

第十八條投保人和被保險人如果不履行第十五條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險合同。

七、其他事項(xiàng)。

第十九條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除合同，本公司亦可提前15天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費(fèi)，前者本公司按短期費(fèi)率計(jì)收，后者按日計(jì)收。

第二十條被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，可向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向法院提起訴訟。

財(cái)產(chǎn)保險論文

1.1繳費(fèi)的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶根據(jù)保險費(fèi)率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財(cái)險業(yè)務(wù)要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。

1.2資金成本不同。理財(cái)險業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因?yàn)槔碡?cái)險業(yè)務(wù)收取保障基金后,不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報(bào)。

1.3公司承擔(dān)的風(fēng)險不同。相對于理財(cái)險業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔(dān)賠付的責(zé)任，另一方面還要承擔(dān)社會經(jīng)濟(jì)變化所帶來的風(fēng)險。

2.1擴(kuò)大理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展,有利于快速增加財(cái)產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財(cái)險業(yè)務(wù)就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財(cái)產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財(cái)險，由此可見理財(cái)險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

2.2從我國理財(cái)險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出,大部分是固定利率的產(chǎn)品,實(shí)質(zhì)上就是保險公司負(fù)債籌資，客戶負(fù)責(zé)拿出資產(chǎn)投險。

2.3理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財(cái)險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財(cái)業(yè)務(wù)，同時也是一種保險業(yè)務(wù),通過使投資與保險相結(jié)合,能讓客戶在取得理財(cái)收益的同時,享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。

3.1人員技能能否滿足理財(cái)險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應(yīng)該與時俱進(jìn)，滿足當(dāng)今社會的需要，滿足客戶的.需要，滿足公司發(fā)展的要求。

3.2傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理模式將不能滿足理財(cái)險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險公司負(fù)債期限短、流動性強(qiáng)。為了解決這個問題應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負(fù)債的性質(zhì),并且還應(yīng)該改變公司的管理模式，使之更加適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展的要求。

3.3現(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟(jì)和資本理財(cái)險的影響。開展理財(cái)險業(yè)務(wù)以后,應(yīng)該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本理財(cái)險的發(fā)展,根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應(yīng)的投資對策,減少對公司自身的影響。

3.4理財(cái)險業(yè)務(wù)的發(fā)展,增加了財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。為了適應(yīng)發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風(fēng)險。

4.1應(yīng)關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)時環(huán)境,找準(zhǔn)合適的時機(jī)開展業(yè)務(wù)。應(yīng)以擴(kuò)大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強(qiáng)公司的實(shí)力為目的。

4.2合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應(yīng)該合理的選擇對應(yīng)的人群，選擇對應(yīng)的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

4.3根據(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的理財(cái)險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時又滿足消費(fèi)者需求的保險產(chǎn)品。

4.4要處理好理財(cái)險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問題。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

5.1加強(qiáng)理財(cái)險銷售人員的培訓(xùn)。正是由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財(cái)險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項(xiàng)投資有需要有靈敏的反應(yīng)能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。

5.2加強(qiáng)理財(cái)險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務(wù)與前臺銷售相銜接、擴(kuò)大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應(yīng)當(dāng)以對自己負(fù)責(zé)對別人負(fù)責(zé)的態(tài)度管理下屬，管理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。

5.3拓寬投資范圍,提高投資收益。現(xiàn)今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類。不僅應(yīng)該增強(qiáng)各方面的聯(lián)系的能力更應(yīng)該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應(yīng)當(dāng)緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。

5.4加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強(qiáng)對公司的資產(chǎn)負(fù)債管理,并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置,是提高公司資產(chǎn)的盈利能力,加強(qiáng)資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要,也是以保證客戶的利益的重要措施。

5.5積極的開展理財(cái)險業(yè)務(wù)。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度,要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)水平，這就使得各個理財(cái)公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財(cái)險業(yè)務(wù)。

我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財(cái)產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負(fù)債管理,還應(yīng)該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源,既要保證資產(chǎn)流動性,又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務(wù)時應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

財(cái)產(chǎn)保險論文

保險業(yè)如何提高各級分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益，以提高公司整體經(jīng)營效益，從而實(shí)現(xiàn)公司價值最大化，關(guān)系到公司的生存和發(fā)展，也是保險公司財(cái)產(chǎn)管理所面臨的最大課題。在新時期下，面對激烈競爭的市場及我國加入wto的巨大壓力，我國財(cái)產(chǎn)保險公司必須完成從保費(fèi)規(guī)模增長型向管理效益增長型的轉(zhuǎn)變。本文通過研究和改進(jìn)財(cái)險的業(yè)績評價體系，并將其運(yùn)用于分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)而最終達(dá)到提升公司價值的思路和方法，對于中國財(cái)產(chǎn)保險公司來說具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

截止到20xx年12月，全國共有財(cái)產(chǎn)保險公司45家，其中外資公司15家。從各財(cái)產(chǎn)保險公司市場占有率來看，中資保險公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，20xx年中資財(cái)產(chǎn)保險公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領(lǐng)先地位的有太保財(cái)險、平安財(cái)險公司。雖然中資保險公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

中國財(cái)產(chǎn)保險公司財(cái)產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財(cái)富最大化到企業(yè)價值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的。作為現(xiàn)代保險公司來說，追求價值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價值最大化的理論含義是：一是價值體現(xiàn)為未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡單的資產(chǎn)的帳面價值；二是未來預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡單的會計(jì)利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)和競爭的全球化，風(fēng)險、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風(fēng)險；四是資本具有成本，資本的基本回報(bào)要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時間價值和投資風(fēng)險；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報(bào)高、效率高、風(fēng)險低、創(chuàng)造最大價值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2.1eva評價分析方法的概念。

經(jīng)濟(jì)增加值eva是英文economicvalueadded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤余額。它的核心思想是一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時，才能為股東帶來價值。如果eva值為負(fù)，那么公司就是在耗費(fèi)自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。eva管理是市場價值實(shí)現(xiàn)的一個方式，它又是把與市場價值相連的激勵機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的一個方式，市場價值的管理、薪酬激勵機(jī)制的設(shè)計(jì)、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟(jì)增加值的管理來實(shí)現(xiàn)。eva把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)。基于這種認(rèn)識，eva不僅是一種有效的公司業(yè)績度量指標(biāo)，同時還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰(zhàn)略評估，以及資金運(yùn)用和出售定價的基本理念。eva評價分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個“m”，即評價指標(biāo)(measurement)、管理體系(management)、激勵制度(motivation)和理念體系(mindset)。

2.2eva與保險公司財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系。

根據(jù)概念上分析，eva的主要特征表現(xiàn)在：一是在計(jì)量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項(xiàng)成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評價指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會計(jì)準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對財(cái)產(chǎn)收支和資本項(xiàng)目進(jìn)行合理調(diào)整，設(shè)計(jì)出符合實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的績效評價和激勵機(jī)制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管eva本身是期間的流量指標(biāo)，但長期滾動的eva則反映了企業(yè)長期價值的增長，企業(yè)價值的增長=市場增加值(mva)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度eva的折現(xiàn)值的總和，eva和mva具有本質(zhì)的一致性，和對企業(yè)市場表現(xiàn)同樣的解釋力。要實(shí)現(xiàn)價值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增加值就要更多，或者說經(jīng)濟(jì)增加值的變化會帶來企業(yè)價值的變化，實(shí)際上，這兩個指標(biāo)一個是存量，一個是增量。

3.1發(fā)揮eva的資源配置機(jī)制。

eva約束觀念的建立本身是一個很大的`轉(zhuǎn)變和進(jìn)步。現(xiàn)在國內(nèi)很多保險公司，還沒有把eva的理論應(yīng)用到實(shí)際中去，在承保的時候隨意降低費(fèi)率，抬高手續(xù)費(fèi)，賠付時放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長期價值創(chuàng)造。

如果不控制成本和風(fēng)險，市場再大也不會創(chuàng)造價值甚至?xí)鐑r值。經(jīng)濟(jì)資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯誤地理解了這個機(jī)制，就有可能影響市場份額，因?yàn)楸緛砟軌蛴臉I(yè)務(wù)通過錯誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營決策。事實(shí)上，保險最重要的市場是價值市場，只有那些能夠創(chuàng)造價值的市場才是應(yīng)該努力爭取的市場，并不是簡單的保費(fèi)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)資本總量的要求，使得經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險，這就必然會造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實(shí)際經(jīng)營中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險系數(shù)最低，而不要簡單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)最低。因?yàn)殚_展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達(dá)到公司價值最大化。

3.2運(yùn)用eva衡量各個業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績。

將eva指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時注重到規(guī)模擴(kuò)大與提高效益的結(jié)合。以一定的eva指標(biāo)要求分支機(jī)構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開設(shè)該新機(jī)構(gòu)。同時，對于長期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量，可制定人均eva指標(biāo)，要求定期報(bào)告。對于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無利潤區(qū)，將價值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的eva分析考核方法。

和間接驅(qū)動因素。前者指與eva指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響eva的因素。eva驅(qū)動因素還可以分為財(cái)產(chǎn)驅(qū)動因素和非財(cái)產(chǎn)驅(qū)動因素前者由各類會計(jì)數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會計(jì)數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動因素大部分都屬財(cái)產(chǎn)驅(qū)動因素。

3.4建立基于eva的薪酬激勵計(jì)劃。

基于eva的薪酬激勵計(jì)劃是將紅利支付與紅利報(bào)酬分割開，在紅利銀行制度下，將以eva為基礎(chǔ)的管理者紅利計(jì)入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報(bào)酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運(yùn)用時再以一個不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績始終良好，紅利銀行的余額會越來越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒有獎金支付，同時借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會失去這筆獎金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報(bào)告業(yè)績，獎勵給管理者高額紅利，同時獎金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報(bào)告業(yè)績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動機(jī)，同時它也給具有高業(yè)績的誠實(shí)的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財(cái)富。

陳超.公司財(cái)產(chǎn)管理案例[m].北京：人民郵電出版社，20xx.

管理評價體系的優(yōu)勢與不足[j].經(jīng)濟(jì)與管理，20xx，(19)：50。

財(cái)產(chǎn)保險論文

目前，國內(nèi)大財(cái)產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強(qiáng)、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)獨(dú)具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面。

保險宣傳是社會公眾認(rèn)知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強(qiáng)勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗(yàn)進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財(cái)產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗(yàn)方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗(yàn)的開發(fā)與推廣，形成財(cái)產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

加強(qiáng)責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財(cái)產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的創(chuàng)新。責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強(qiáng)的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險越來越多，財(cái)產(chǎn)險公司開辦責(zé)任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險外,應(yīng)加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任的限制,讓更多的.客戶從中得到充分的利益保障。

（一）以責(zé)任險產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險相關(guān)險種特定客戶的需求。

定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動，變價格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向培育和打造財(cái)產(chǎn)險獨(dú)一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強(qiáng)”。可以嘗試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責(zé)任險保障、服務(wù)與體驗(yàn)文化，增強(qiáng)客戶對購買責(zé)任險產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險更有價值的認(rèn)識。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗(yàn)加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強(qiáng)責(zé)任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場，從而提高財(cái)產(chǎn)險公司整體效益。

（二）搭建責(zé)任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效。

充分利用大型財(cái)產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責(zé)任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機(jī)（如醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險為例：通過加強(qiáng)對雇主責(zé)任險跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費(fèi)分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時，加快財(cái)產(chǎn)險公司雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報(bào)表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計(jì)。

（三）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本。

提高各類險種業(yè)務(wù)對整個責(zé)任險業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)I(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機(jī)構(gòu)，使之成為財(cái)產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補(bǔ)人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財(cái)產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財(cái)務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟(jì)效益。仍以雇主責(zé)任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機(jī)構(gòu)或個人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費(fèi)用時，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達(dá)到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向?yàn)橥侗９椭髫?zé)任險的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規(guī)程。

（四）加強(qiáng)對產(chǎn)品責(zé)任險的后續(xù)服務(wù)。

當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗(yàn)舉措的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費(fèi)率、增加公司效益打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度。

為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財(cái)務(wù)政策，尋求費(fèi)用支持，加大對責(zé)任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費(fèi)的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計(jì)核算辦法，準(zhǔn)確核實(shí)責(zé)任險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責(zé)任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機(jī)制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認(rèn)為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費(fèi)用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實(shí)現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。

（二）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險知名品牌。

將現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識”作為責(zé)任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強(qiáng)有力的產(chǎn)品品牌支撐起財(cái)產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財(cái)產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

（三）將新型責(zé)任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應(yīng)性。

將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報(bào)告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨(dú)立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項(xiàng)產(chǎn)品的公司的銷售計(jì)劃是否切實(shí)可行。

（四）充分發(fā)揮橋梁作用，實(shí)現(xiàn)保戶與財(cái)產(chǎn)險公司的雙贏。

利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)險公司的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險時，可建議該機(jī)構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實(shí)現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報(bào)案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺。

家庭財(cái)產(chǎn)保險計(jì)劃書

：選最適合的家財(cái)險?目前，在市場上家財(cái)險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財(cái)險種側(cè)重的功能各有不同。

“買任何保險的第一步其實(shí)不是說選哪種保險好，而是要選最適合你的險種。”資深保險理財(cái)師閻濤介紹，“對于大多數(shù)家庭來說，保障型家財(cái)險是主要選擇，一年消費(fèi)百十來元，一般的保障都有了。”

據(jù)了解，保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險期滿后，所繳納的保險費(fèi)不退還。這種險種一般都會按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

投資型家財(cái)險則兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財(cái)險就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險。

總之，每個家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

：正確估值投保?要買家財(cái)險的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險價值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財(cái)險北京分公司工作人員介紹。

舉個簡單的例子，比如說投保家財(cái)險時一臺家電投保金額6000元，而當(dāng)時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，那么保險公司會只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會賠償6000元。

同樣的，如果你投保的房屋實(shí)際價值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實(shí)際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因?yàn)楸ｋU公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應(yīng)的比例賠償。

：多投不多得?和壽險不同的是，家財(cái)險重復(fù)投保并不會帶來額外的賠付。

單位為王先生在a公司投保了一份保額為5萬元的家財(cái)險產(chǎn)品（附加盜搶責(zé)任），王先生覺得5萬元保額較少，半個月后又在b公司投保了10萬元的家財(cái)險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。三個月后很不幸家中被盜，丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險公司報(bào)案，但結(jié)果王先生并不會獲得每家保險公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由a公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;b公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。

“投保人一定要注意，保險公司不會重復(fù)賠付，需按照投保人在兩家保險公司的投保比例進(jìn)行理賠。同一保險標(biāo)的向兩家保險公司投保家財(cái)險，屬于重復(fù)投保。”資深保險理財(cái)師閻濤介紹。

財(cái)產(chǎn)保險計(jì)劃書

保險財(cái)產(chǎn)指在本保險單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。

經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財(cái)產(chǎn)：

1.金銀、珠寶、鉆石、玉器;。

2.古玩、古幣、古書、古畫;。

3.藝術(shù)作品、郵票;。

4.建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等;。

5.計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。

下列物品一律不得作為保險財(cái)產(chǎn)：

1.槍支彈藥、爆炸物品;。

2.現(xiàn)鈔、有價證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊、圖紙;。

3.動物、植物、農(nóng)作物;。

4.便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品;。

5.用于公共交通的車輛。

財(cái)產(chǎn)保險論文

財(cái)產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財(cái)產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當(dāng)代的保險行發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。財(cái)產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應(yīng)。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊(duì)伍建設(shè)方面切實(shí)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

財(cái)產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導(dǎo)致思想政治教育工作淡化、流于形式導(dǎo)致思想政治教育工作軟化這三大問題。基層公司為完成全年考核任務(wù)，一味低頭抓業(yè)績，單獨(dú)強(qiáng)調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導(dǎo)致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認(rèn)識不到位，直接導(dǎo)致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財(cái)產(chǎn)保險公司，思想政治工作機(jī)制建設(shè)不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機(jī)構(gòu)思想政治工作職責(zé)不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機(jī)制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機(jī)構(gòu),往往很難起到應(yīng)有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復(fù)雜，思想政治教育工作的針對性不強(qiáng)。財(cái)產(chǎn)保險公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊(duì)伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊(duì)伍，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴(yán)重的道德隱患，財(cái)產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類型，對整個保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,基層公司內(nèi)部形成小團(tuán)體,人際關(guān)系十分復(fù)雜,不團(tuán)結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財(cái)產(chǎn)保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復(fù)雜原因，有的財(cái)產(chǎn)險公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領(lǐng)導(dǎo)就是服務(wù)”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責(zé)任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導(dǎo)錯誤地認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習(xí)慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

要消除當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點(diǎn)，不斷探索財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅(jiān)決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運(yùn)作機(jī)制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制,創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新反饋機(jī)制。一創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是要加強(qiáng)基層思想政治教育工作領(lǐng)導(dǎo)的核心平臺，推行思想政治工作責(zé)任制，嚴(yán)格落實(shí)“一崗兩責(zé)”，嚴(yán)格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)制；二創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制是要配齊配強(qiáng)基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實(shí)事結(jié)合起來，及時分析和掌握基層公司隊(duì)伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時間及時提出解決的`具體辦法和補(bǔ)救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機(jī)制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機(jī)制，確保思想政治教育工作目標(biāo)任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個以領(lǐng)導(dǎo)班子負(fù)全責(zé)、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團(tuán)員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機(jī)制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動、開大會、作長報(bào)告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預(yù)期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強(qiáng)廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強(qiáng)省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報(bào)表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)機(jī)制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專項(xiàng)培訓(xùn)，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項(xiàng)培訓(xùn)，定期開展思想政治教育專項(xiàng)課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機(jī)制，采取有效方法激勵人們的行為動機(jī)，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機(jī)的源泉，財(cái)產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當(dāng)?shù)囊螅M量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標(biāo)、軟任務(wù),增強(qiáng)可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當(dāng)代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強(qiáng)廣大員工對領(lǐng)導(dǎo)干部和集體的認(rèn)可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導(dǎo)公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問題和解決實(shí)際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財(cái)產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應(yīng)當(dāng)代保險行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護(hù)自己的崗位職責(zé)”的風(fēng)險管理理念。

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財(cái)產(chǎn)保險論文

近年來，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內(nèi)24家財(cái)產(chǎn)保險公司原保費(fèi)收入總計(jì)達(dá)到1，600，037.96萬元，同比增長率為16.73%。但是，不能只看保費(fèi)收入而評價公司，應(yīng)該用經(jīng)營績效評價體系來判斷公司經(jīng)營水平。目前，財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系存在一些問題。具體如下：

（一）非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少。

有些財(cái)產(chǎn)保險公司仍然對非財(cái)務(wù)指標(biāo)不重視，認(rèn)為只需財(cái)務(wù)指標(biāo)就可以得出經(jīng)營績效，這一理解是片面的。經(jīng)營績效是一個公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財(cái)務(wù)方面的能力體現(xiàn)，也需要非財(cái)務(wù)方面的反映。非財(cái)務(wù)方面可以用非財(cái)務(wù)指標(biāo)說明。非財(cái)務(wù)指標(biāo)包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開發(fā)與組織管理能力和市場能力的指標(biāo)。產(chǎn)品開發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動力和推手，人才的儲備和培養(yǎng)對于財(cái)產(chǎn)保險公司來說是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來的發(fā)展和命運(yùn)。同時，人才也是公司產(chǎn)品開發(fā)與組織管理的中堅(jiān)力量，所以公司人才儲備方面的指標(biāo)應(yīng)受到重視。另一方面，市場能力是經(jīng)營能力的核心，它很大程度上說明著公司目前的實(shí)力和影響著公司未來的發(fā)展。市場能力包含有市場開拓與市場保持及產(chǎn)品線長度等方面能力，它們應(yīng)得到關(guān)注。

（二）反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少。

隨著市場競爭的加劇，各個財(cái)產(chǎn)保險公司都急切地想擴(kuò)大市場規(guī)模，贏得更多保費(fèi)，使得市場份額進(jìn)一步提升。有的保險公司將財(cái)務(wù)資源與保費(fèi)規(guī)模相掛鉤，導(dǎo)致小機(jī)構(gòu)為了獲取更多的費(fèi)用資源，不斷盲目地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長期下去，看似公司保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應(yīng)該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。

（三）與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少。

目前，各財(cái)產(chǎn)保險公司普遍存在的一個問題是費(fèi)用高。縱觀這些費(fèi)用，有的費(fèi)用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費(fèi)等。而有的費(fèi)用卻和業(yè)務(wù)的開展不相關(guān)，例如大量的激勵費(fèi)、耗材費(fèi)等。這些費(fèi)用沒有直接用到創(chuàng)造價值的業(yè)務(wù)上，沒有對公司的經(jīng)營績效的提升做貢獻(xiàn)，不利于公司的經(jīng)營和長期的發(fā)展。控制費(fèi)用是目前財(cái)產(chǎn)保險公司都急需解決的事，因此與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)應(yīng)受到重視。

構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循一定的原則。它既是標(biāo)桿，也是目標(biāo)。本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，指標(biāo)較多。所以這些指標(biāo)必須遵循一定的設(shè)計(jì)原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營績效的評價。主要包含以下五項(xiàng)原則：

（一）科學(xué)性原則。

科學(xué)性原則是指在構(gòu)建評價體系時，應(yīng)該保證指標(biāo)的選取過程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營績效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻(xiàn)。需參考相關(guān)文獻(xiàn)，以文獻(xiàn)為基礎(chǔ)；其次，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險公司的.實(shí)際情況，考慮到財(cái)產(chǎn)保險公司的發(fā)展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標(biāo)，必須要既能很好地反映經(jīng)營績效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營績效脫離了關(guān)系。

（二）關(guān)鍵性原則。

關(guān)鍵性原則要求選取的指標(biāo)應(yīng)該是評價體系中的關(guān)鍵性指標(biāo)。即最能準(zhǔn)確客觀地體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效。指標(biāo)有很多，沒有辦法做到面面俱到，不能把每一個指標(biāo)都選取，只能選擇最能夠代表財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效的指標(biāo)。必須要在工作量和選取的指標(biāo)具有代表性、客觀性方面仔細(xì)權(quán)衡，使得選取的指標(biāo)既能客觀反映公司的經(jīng)營績效，又具有可操作性。

（三）兼顧財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)原則。

以前，財(cái)產(chǎn)保險公司在評價經(jīng)營績效時，都只注重財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)可以反映出公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營績效評價就不客觀。所以，需要增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映經(jīng)營績效。非財(cái)務(wù)指標(biāo)評價也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲備力量及長期能力，所以也應(yīng)在財(cái)險公司經(jīng)營績效評價中起著舉足輕重的作用。只有把財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，才能更加全面、客觀反映公司的經(jīng)營績效，為各方信息需求者提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。

（四）層次性原則。

一個完整的財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系含有多個指標(biāo)。這些指標(biāo)不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時，它們對經(jīng)營績效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進(jìn)行每一層次的評價，然后做出總評價。這樣，結(jié)合各個方面對經(jīng)營績效的影響程度，使得評價的經(jīng)營績效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。

（五）可操作性原則。

設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，可能會有較多指標(biāo)。這些指標(biāo)有的可以通過計(jì)算來衡量，有的指標(biāo)則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應(yīng)該選擇有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來源、可以通過計(jì)算進(jìn)行評價、并且評價結(jié)果能夠分析比較的指標(biāo)。同時應(yīng)使得各指標(biāo)的計(jì)分方法和度量標(biāo)準(zhǔn)保持一致，可以進(jìn)行對比，增加評價指標(biāo)體系的可操作性。評價體系的構(gòu)建最后要求用體系評價出結(jié)果，并且可以對結(jié)果進(jìn)行分析對比。所以，可操作性的指標(biāo)才可能被納入經(jīng)營績效評價體系中。

本文在構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，選取指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)主要有以下三個方面：

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價。

財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價依然是經(jīng)營績效評價的重點(diǎn)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)財(cái)務(wù)方面的評價。財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價相對來說已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力四個財(cái)務(wù)方面的指標(biāo)評價，力求通過以上四方面財(cái)務(wù)評價，更客觀地反映出財(cái)險公司的財(cái)務(wù)能力。

（二）非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價。

在對財(cái)險公司進(jìn)行財(cái)務(wù)評價的同時，不能忽略對其非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價。只有把兩者結(jié)合起來，經(jīng)營績效評價體系才是完整的、全面的。非財(cái)務(wù)指標(biāo)一般反映的是公司的長期能力以及潛在能力。它是說明公司核心競爭力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評價主要是兩方面：人才方面和市場方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動力量。市場方面指標(biāo)評價可說明財(cái)險公司所占的市場份額和所處的市場地位等。在評價財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效時，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標(biāo)評價，也應(yīng)重視公司未來發(fā)展能力的指標(biāo)評價。經(jīng)營績效評價反映的應(yīng)是公司綜合能力。所以，兼顧財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價，既可以體現(xiàn)出財(cái)險公司目前的能力，又可以反映公司未來發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營績效的評價結(jié)果才會是更加真實(shí)、客觀、全面的。

（三）財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的可操作性。

一般而言，財(cái)務(wù)指標(biāo)評價都是可量化的，計(jì)算出來的結(jié)果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財(cái)務(wù)指標(biāo)則不能量化。它更多受到主觀因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準(zhǔn)確性較差，而且也不方便于對比。所以，應(yīng)選擇具有可靠數(shù)據(jù)來源、能通過計(jì)算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標(biāo)。

保險業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過同時增加保費(fèi)收入和控制賠付的風(fēng)險來獲得利潤。另外，財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系目前存在非財(cái)務(wù)指標(biāo)較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少、與費(fèi)用相聯(lián)系的指標(biāo)較少等問題。同時，構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循上文分析的五項(xiàng)設(shè)計(jì)原則和三項(xiàng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，基于現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)原則、構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的分析，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系共有三級指標(biāo)。首先，一級指標(biāo)是財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價；其次，有九個二級指標(biāo)：盈利能力、償付能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、組織管理能力、市場保持能力、市場開拓能力、財(cái)產(chǎn)保險種類健全程度；最后，有十六個可以量化、比較、分析的三級指標(biāo)。

完善的經(jīng)營績效評價體系可以引導(dǎo)公司改善經(jīng)營情況，提高經(jīng)營水平。為了增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險公司的競爭力，應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營績效評價體系的運(yùn)用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營績效評價結(jié)果。本文通過分析財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系現(xiàn)狀、設(shè)計(jì)經(jīng)營績效評價體系的五項(xiàng)原則、構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系的三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財(cái)務(wù)評價指標(biāo)的缺陷，增加了人才方面和市場方面等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價。這樣，使得評價體系更全面、準(zhǔn)確地反映出財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效水平。

家庭財(cái)產(chǎn)保險

第一條凡是存放在本保險單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險人所有的下列家庭財(cái)產(chǎn)均可做為保險標(biāo)的，由投保人向保險人辦理投保手續(xù)。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化娛樂用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具；

五、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于與他人共有的本條一至四款所列財(cái)產(chǎn)。

本條所指被保險人為參加保險的城鄉(xiāng)居民（下同）。

本條所指保險人為中國太平*保險公司（下同）。

第二章不保財(cái)產(chǎn)。

第二條下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)：

一、房屋及附屬設(shè)備；

二、交通工具；

三、拖拉機(jī)、農(nóng)用機(jī)械等；

四、個體工商戶、連家鋪?zhàn)右驙I業(yè)所使用的財(cái)產(chǎn)和待銷商品；

六、煙酒、食品、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、藥品、化妝品；

八、本保險條款第一條保險財(cái)產(chǎn)中未列明的其它家庭財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

第三章保險期限。

第三條保險期限分為一年、三年、五年期、長效還本保險為一年至八年有效。自辦理投保手續(xù)并交納保險費(fèi)次日零時起到規(guī)定期滿日的二十四時止。

第四章保險金額。

第四條由被保險人根據(jù)保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值自行確定，并且按照保險單上規(guī)定的保險財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

第五條本保險分為非還本及還本保險兩種形式，由投保人自愿選擇，被保險人應(yīng)當(dāng)在投保時依照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次繳清保險費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)請?jiān)斠姼奖怼?/p>

第六條保險人僅對由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失、負(fù)賠償責(zé)任：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

三、空中運(yùn)行物體墜落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌；

四、在發(fā)生以上災(zāi)害事故時，為防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施所造成的保險財(cái)產(chǎn)損失，以及在施救過程中支付的合理費(fèi)用。

第七章除外責(zé)任。

第七條保險財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；

二、核子輻射和污染；

三、被保險人或其家屬成員的故意行為；

六、蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)以及其它不屬于本保險單第六條所列保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；

七、保險財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險建筑內(nèi)發(fā)生的保險事故的損失。

第八章退保。

第八條非還本保險形式的保險，未屆保險期滿中途不辦理退保手續(xù)。

第九條凡投保人選擇一年、三年、五年還本保險形式的，投保后享受下列保險待遇，并應(yīng)遵循下列規(guī)定：

一、保險期滿后，保險責(zé)任即行終止，保險人將投保人交納的保險本金全數(shù)退還給投保人。

二、保險期滿后，若不退保，投保人應(yīng)另辦續(xù)保手續(xù)。

三、被保險人如在保險期內(nèi)要求退還保險本金，就根據(jù)非還本家財(cái)險費(fèi)率計(jì)收本保險年度的保險費(fèi)，不滿一年的按一年計(jì)算，從應(yīng)退還的保險本金中扣回。

第十條投保人選擇長效還本保險形式的投保后享受下列保險待遇，并應(yīng)遵循下列規(guī)定：

一、長效還本保險期為八年有效，八年保險期滿保險責(zé)任即行終止，保險人將投保人交納的保險本金全數(shù)退還給投保人。

二、長效還本保險期滿五年以上要求退還保險本金的，要視本保險年度內(nèi)是否出險而不定期，若本保險年度內(nèi)出險，發(fā)生賠款的要按短期計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收（見短期計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)表計(jì)算），從退還的保險本金中扣回；若本保險年度內(nèi)未出險，未發(fā)生賠款的不收取任何費(fèi)用，將保險本金全數(shù)退還給投保人。

三、保期不滿五年要求退還保險本金的，依照本條款第九條第三款規(guī)定辦理。

第九章賠償處理。

第十一條保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人根據(jù)實(shí)際損失和損失當(dāng)天出險當(dāng)?shù)氐氖袌鲋刂脙r，并且按其新舊程度計(jì)算賠款，但最高以不超過保險單上分項(xiàng)列明的保險金額為限。如保險單上未列分項(xiàng)保險金額時，分項(xiàng)賠償限額按以下比例計(jì)算賠償；衣著及床上用品按20%計(jì)算；家具、用具、室內(nèi)裝修物按30%計(jì)算；家用電器、文化娛樂用品按50%計(jì)算。

第十二條依本條款第六條第四款規(guī)定支付的合理的施救費(fèi)用，應(yīng)與保險財(cái)產(chǎn)直接損失賠償金額分別計(jì)算，各以不超過保險金額為限。

第十三條保險財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)合理作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除。

第十四條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力施救并保存現(xiàn)場，向當(dāng)?shù)毓膊块T或有關(guān)部門報(bào)告，同時立即通知保險人，以便及時確定損失、查勘處理。

第十五條被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險財(cái)產(chǎn)損失清單、施救費(fèi)用單據(jù)以及所在單位、街道、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和有關(guān)職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。

第十六條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向保險人提出賠償請示時，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。

第十七條保險財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后，被保險人應(yīng)如實(shí)向保險人提供損失情況，如有虛報(bào)損失等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已經(jīng)支付的賠償，并終止保險合同。

第十章被保險人義務(wù)。

第十八條在保險期限內(nèi)，保險財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)發(fā)生變更，或保險財(cái)產(chǎn)所有權(quán)變更，被保險人應(yīng)及時向保險人申請辦理批改手續(xù)。

財(cái)產(chǎn)保險合同

法定住址：_________。

法定代表人：_________。

職務(wù)：_________。

委托代理人：_________。

身份證號碼：_________。

通訊地址：_________。

郵政編碼：_________。

聯(lián)系人：_________。

電話：_________。

傳真：_________。

賬號：_________。

電子信箱：_________。

被保險人：_________。

法定住址：_________。

法定代表人：_________。

職務(wù)：_________。

委托代理人：_________。

身份證號碼：_________。

通訊地址：_________。

郵政編碼：_________。

聯(lián)系人：_________。

電話：_________。

傳真：_________。

賬號：_________。

電子信箱：_________。

第一條下列財(cái)產(chǎn)可以在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；

2、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

3、具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。

第二條下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

2、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；

3、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

4、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；

5、其他。

第三條下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

2、貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)；

3、違法建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；

4、在運(yùn)輸過程中的物資。

第四條保險責(zé)任。

由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：

（1）火災(zāi)、爆炸；

（3）空中運(yùn)行物體墜落。

第五條保險財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：

2、在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失。

第六條發(fā)生保險事故時，為了減少保險財(cái)產(chǎn)損失，被保險人對保險財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

第七條除外責(zé)任。

由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或______；

（2）核子輻射或污染；

（3）貝保險人的故意行為。

第八條本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

1、保險財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；

3、堆放在露天或罩棚下的保險財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；

4、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第九條固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1、全部損失。

按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。

2、部分損失。

（1）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險財(cái)產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

3、以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：

1、按最近12個月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項(xiàng)科目的賬面余額。

2、按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項(xiàng)科目的保險金額。

第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保。該項(xiàng)保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1、全部損失。

按保險金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。

2、部分損失。

按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：

1、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保的，根據(jù)被保險人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。

2、除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。

以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條保險財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。

第十五條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十六條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財(cái)產(chǎn)所在地址、保險財(cái)產(chǎn)增加危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

第十九條被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。

第二十條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費(fèi)，前者保險人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。

第二十五條通知。

1、根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。

2、各方通訊地址如下：_________。

3、一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。

第二十六條爭議的處理。

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：

（1）提交_________仲裁委員會仲裁；

（2）依法向_________人民法院起訴。

第二十七條本保險受到______的法律管轄。______的法院對本保險項(xiàng)下的爭議有排它管轄權(quán)。

第二十八條補(bǔ)充與附件。

1、本合同附件_________，名稱_________。

2、未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。

第二十九條其他。

本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險人（蓋章）：_________被保險人（蓋章）：_________。

法定代表人（簽字）：_________法定代表人（簽字）：_________。

委托代理人（簽字）：_________委托代理人（簽字）：_________。

簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________。

_________年____月____日_________年____月____日。

財(cái)產(chǎn)保險合同

為了使城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，發(fā)揚(yáng)團(tuán)結(jié)互助精神，安定人民生活，特舉辦家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險。

凡是存放坐落于本保險單所載明地點(diǎn)，屬于被保險人(即參加保險的城鄉(xiāng)居民，下同)自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險人(即保險公司，下同)投保：

一、房屋及其附屬設(shè)備；

二、衣服、行李、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料；

三、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；

四、個體勞動者的營業(yè)用器具、工具、原材料、商品。

五、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明屬于被保險人代他人保管，或者與他人所共有的上述財(cái)產(chǎn)。

一、金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及其他無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)。

二、正處于緊急危險狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。

保險財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任：

一、火災(zāi)、爆炸；二、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；三、空中運(yùn)行物件的墜落，以及外來的建筑物和其他固定物體的倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險財(cái)產(chǎn)的損失；五、因防止災(zāi)害蔓延或因施救保護(hù)所采取必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用。

保險財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；二、核子輻射和污染；三、被保險人或其家庭成員的故意行為；四、電視、電器(包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；五、堆放在露天及罩棚下的保險財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失；六、蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、家禽的走失或保險責(zé)任以外的死傷，以及其他不屬于本保險單第四條所列保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；七、凡保險房屋項(xiàng)下，其中有違章建筑、危險建筑發(fā)生保險事故的損失。

定為三年、五年兩種：從約定起保日零時起至保險到期日二十四時止，期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。

由被保險人根據(jù)保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值自行確定，并且按照保險單上規(guī)定的保險財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

一、依照保險人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險所交保險儲金的規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在起保之日起一次交清保險儲金。

二、保險期滿退還保險儲金。

三、被保險人如在保險期內(nèi)要求退還保險儲金，根據(jù)規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險及附加盜竊險費(fèi)率計(jì)收保險費(fèi)，從退還的保險儲金中扣回。不滿一年的按一年計(jì)算。

一、保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力救護(hù)并保存現(xiàn)場，同時立即通知保險人，以便及時查勘處理。

二、被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、救護(hù)費(fèi)用單據(jù)，以及公安部門或所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。

三、保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價值計(jì)算賠款，但最高以不超過保險單上分項(xiàng)列明的保險金額為限。

如果一次賠付數(shù)額未超過保險金額的，保險責(zé)任繼續(xù)有效，達(dá)到保險金額的，保險責(zé)任即行終止，保險單須加批注，作為保險期滿領(lǐng)取所交保險儲金的憑證。

注：如果被保險人獲得賠款又重新添置了財(cái)產(chǎn)，或者損失后的剩余財(cái)產(chǎn)的價值等于或大于原保險金額的，該保險單仍繼續(xù)有效。

四、保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模鶕?jù)被保險人提出要求，保險人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定先予賠償。被保險人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)移交給保險人，并協(xié)助保險人共同向第三者追償。

五、保險財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

六、被保險人如果有虛報(bào)損失等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償，或者追回已經(jīng)支付的賠款。

七、被保險人從保險財(cái)產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，如果在一年內(nèi)不向保險人申請賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)益。

被保險人與保險人發(fā)生爭議不能解決時，按下列第____種方式解決：

(一)提交__________仲裁委員會仲裁；

(二)依法向人民法院起訴。

茲經(jīng)被保險人和保險人雙方約定：本保險單承保的家庭財(cái)產(chǎn)(房屋、手表、懷表除外)按照以下規(guī)定附加盜竊險：

一、存放于保險地址室內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任。

二、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人的盜竊或縱容他人盜竊所致保險財(cái)產(chǎn)的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

三、按照保險單所列財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分項(xiàng)承保，分項(xiàng)理賠。

四、被保險人在保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，要保存現(xiàn)場，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在二十四小時內(nèi)通知保險人，否則保險人有權(quán)不予賠償。

五、賠款后，破案追回的保險財(cái)產(chǎn)，應(yīng)歸保險人所有。被保險人如果愿意收回該項(xiàng)被追回的財(cái)產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠償必須退還給保險人；保險人對被追回財(cái)產(chǎn)的損毀部分，可以按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。

投保單位：____________被保險人數(shù)：____人。

地址：________________保險單號：________。

茲根據(jù)本單位填報(bào)的職工投保名單，并依照家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險條款及附加盜竊險條款的有關(guān)規(guī)定，向本保險公司投保職工集體家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險如下：

份數(shù)。

保險金額。

保險儲金合計(jì)(大寫)：

注意：

本投保單位和職工名單附在一起，每人投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、金額、存放地點(diǎn)，均以名單所列為準(zhǔn)。

本投保單在保險公司簽發(fā)保險單之前，不生保險效力。

經(jīng)辦人：________復(fù)核：________。

投保人蓋章。

年____月____日。

聯(lián)系人：________電話：________。

被保險人數(shù)：____________保險單號：____________。

份數(shù)。

保險金額。

保險金額。

合計(jì)(大寫)：

保險儲金合計(jì)(大寫)：

各分戶號保險財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、保險金額、存放地址均以名單附表為準(zhǔn)。

注意：收到保險單，請立即核對，如有錯誤，希及時通知更正。

經(jīng)辦人：____復(fù)核：____。

簽單日期____年____月____日

財(cái)產(chǎn)保險合同

法定住址：_________。

法定代表人：_________。

職務(wù)：_________。

委托代理人：_________。

身份證號碼：_________。

通訊地址：_________。

郵政編碼：_________。

聯(lián)系人：_________。

電話：_________。

傳真：_________。

賬號：_________。

電子信箱：_________。

被保險人：_________。

法定住址：_________。

法定代表人：_________。

職務(wù)：_________。

委托代理人：_________。

身份證號碼：_________。

通訊地址：_________。

郵政編碼：_________。

聯(lián)系人：_________。

電話：_________。

傳真：_________。

賬號：_________。

電子信箱：_________。

第一條下列財(cái)產(chǎn)可以在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn);。

2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn);。

3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。

第二條下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;。

3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;。

4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資;。

5.其他。

第三條下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;。

2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn);。

3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn);。

4.在運(yùn)輸過程中的物資。

第四條保險責(zé)任。

由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：

(1)火災(zāi)、爆炸;。

(3)空中運(yùn)行物體墜落。

第五條保險財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：

2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失。

第六條發(fā)生保險事故時，為了減少保險財(cái)產(chǎn)損失，被保險人對保險財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。

第七條除外責(zé)任。

由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或xxx;。

(2)核子輻射或污染;。

(3)貝保險人的故意行為。

第八條本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

1.保險財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;。

3.堆放在露天或罩棚下的保險財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;。

4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第九條固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.全部損失。

按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。

2.部分損失。

(1)按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計(jì)算賠償金額;如果受損保險財(cái)產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

(2)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：

1.按最近12個月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計(jì)算賠償金額;發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項(xiàng)科目的賬面余額。

2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限;發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項(xiàng)科目的保險金額。

第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保。該項(xiàng)保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.全部損失。

按保險金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。

2.部分損失。

按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：

1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保的，根據(jù)被保險人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。

2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。

以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條保險財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。

第十五條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。

第十六條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財(cái)產(chǎn)所在地址、保險財(cái)產(chǎn)增加危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第十七條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。

第十八條被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

第十九條被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。

第二十條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

第二十一條保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十三條被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費(fèi)，前者保險人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。

第二十五條通知。

1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________(書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等)方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。

2.各方通訊地址如下：_________。

3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。

第二十六條爭議的處理。

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解;協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：

(1)提交_________仲裁委員會仲裁;。

(2)依法向_________人民法院起訴。

第二十七條本保險受到xxx的法律管轄。xxx的法院對本保險項(xiàng)下的爭議有排它管轄權(quán)。

第二十八條補(bǔ)充與附件。

1.本合同附件_________，名稱_________。

2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。

第二十九條其他。

本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險人(蓋章)：_________。

被保險人(蓋章)：_________。

法定代表人(簽字)：_________。

法定代表人(簽字)：_________。

委托代理人(簽字)：_________。

委托代理人(簽字)：_________。

簽訂地點(diǎn)：_________。

簽訂地點(diǎn)：_________。

_________年____月____日。

_________年____月____日。

財(cái)產(chǎn)保險合同

中保財(cái)產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱本公司)根據(jù)__________________(以下簡稱為被保險人)的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費(fèi)，按照本保險單承保險別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運(yùn)輸保險，特立本保險單。

標(biāo)記。

包裝及量：_________________________。

保險貨物項(xiàng)目：_________________________。

保險金額：_________________________。

承保險別：____________________。

所保貨物，如發(fā)生保險單項(xiàng)下可能引起索賠的損失或損壞，應(yīng)立即通知本公司下述代理人查勘。

如有索賠，應(yīng)向本公司提交保險單正本(本保險單共有一份正本)及有關(guān)文件。

__________________________保險公司。

賠款償付地點(diǎn)：____________________。

出單公司地址：____________________。

中保財(cái)產(chǎn)保險有限公司公路貨物運(yùn)輸保險條款保險標(biāo)的范圍。

第一條凡在國內(nèi)經(jīng)公路運(yùn)輸?shù)呢浳锞蔀楸颈ｋU之標(biāo)的。

第二條下列貨物非經(jīng)投保人與被保險人特別約定，并在保險單(憑證)上載明，不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)產(chǎn)。

第三條下列貨物不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其他動物。

保險責(zé)任。

第四條由于下列保險事故造成保險貨物的損失和費(fèi)用，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：

(三)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時因意外事故造成的損失;。

(四)因碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂的損失;。

(五)因包裝破裂致使貨物散失的損失;。

(七)符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失;。

(八)在發(fā)生上述災(zāi)害事故時，因紛亂造成貨物的散失以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用。

責(zé)任免除。

第五條由于下列原因造成保險貨物的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

(一)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、扣押、罷工、暴動、哄搶;。

(二)地震造成的損失;。

(三)盜竊或整件提貨不著的損失;。

(四)在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失;。

(五)被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性所引起的損失或費(fèi)用;。

(六)市價跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失;。

(七)屬于發(fā)貨人責(zé)任引起的損失;。

(八)投保人、被保險人的故意行為或違法犯罪行為;。

第六條經(jīng)國家有關(guān)部門認(rèn)定的違法、非法貨物，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

第七條其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失。

責(zé)任起訖。

第八條保險責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險憑證后，保險貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲運(yùn)處所時起，至該保險憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。但保險貨物運(yùn)抵目的地后，如果收貨人未及時提貨，則保險責(zé)任的終止期最多延長至保險貨物卸離運(yùn)輸工具后的15天為限。

保險價值和保險金額。

第九條保險價值按貨價或貨價加運(yùn)雜費(fèi)確定。

保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定。

投保人、被保險人的義務(wù)。

第十條被保險人如果不履行下述任何一條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)終止保險責(zé)任或拒絕賠償部分或全部經(jīng)濟(jì)損失。

第十一條投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)回答保險人就保險標(biāo)的或者投保人、被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。

第十二條投保人在保險人或其代理人簽發(fā)保險單(憑證)的同時，應(yīng)一次繳清應(yīng)付的保險費(fèi)。

第十三條投保人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家及交通運(yùn)輸部門關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)母黜?xiàng)規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險人對保險貨物進(jìn)行的查驗(yàn)防損工作，貨物運(yùn)輸包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條保險貨物如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，投保人或被保險人獲悉后，應(yīng)迅速采取合理的施救和保護(hù)措施并立即通知保險人的當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)(最遲不超過10天)。

賠償處理。

第十五條被保險人向保險人申請索賠時，必須提供下列有關(guān)單證：

(一)保險單(憑證)、運(yùn)單(貨票)、提貨單、發(fā)票(貨價證明);。

(二)承運(yùn)部門簽發(fā)的事故簽證、交接驗(yàn)收記錄、鑒定書;。

(四)其他有利于保險理賠的單證。

保險人在接到上述索賠單證后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險責(zé)任范圍，迅速核定應(yīng)否賠償。賠償金額一經(jīng)保險人與被保險人達(dá)成協(xié)議后，應(yīng)在10天內(nèi)賠付。

第十六條保險貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按保險價值確定保險金額的，保險人應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失計(jì)算賠償，但最高賠償金額以保險金額為限;保險金額低于保險價值的，保險人對其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險金額與保險價值的比例計(jì)算賠償。保險人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用，應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過保險金額為限。

第十七條保險貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由承運(yùn)人或其他第三者負(fù)責(zé)賠償一部分或全部的，被保險人應(yīng)首先向承運(yùn)人或其他第三者提出書面索賠，直至訴訟。被保險人若放棄對第三者的索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如被保險人要求保險人先予賠償，被保險人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書和應(yīng)將向承運(yùn)人或第三者提出索賠的訴訟書及有關(guān)材料移交給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償。

由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。

第十八條保險貨物遭受損失后的殘值，應(yīng)充分利用，經(jīng)雙方協(xié)商，可作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

第十九條被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過2年不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。

第二十條被保險人與保險人發(fā)生爭議時，協(xié)商解決，雙方不能達(dá)成協(xié)議時，按()項(xiàng)辦法處理：

(1)提交仲裁機(jī)關(guān)仲裁;。

(2)向人民法院起訴。

其他事項(xiàng)。

第二十一條凡經(jīng)公路與其他運(yùn)輸方式聯(lián)合運(yùn)輸?shù)谋ｋU貨物，按相應(yīng)的運(yùn)輸方式分別適用本條款及《鐵路貨物運(yùn)輸保險條款》、《水路貨物運(yùn)輸保險條款》和《航空貨物運(yùn)輸保險條款》。

第二十二條凡涉及本保險的約定均采用書面形式。

甲方_________(公章)乙方______(公章)。

代表_________(簽字)代表______(簽字)。

電話：______________電話：____________。

______年____月____日____年____月____日。

財(cái)產(chǎn)保險合同

第一條本保險承保下列家庭財(cái)產(chǎn)：

（一）房屋及其附屬物；

（二）單件價值在元以上的服裝、床上用品、家俱；

（三）單件價值在元以上的樂器、家用電器（不含微型電器、電子用品）。

第二條下列財(cái)產(chǎn)不在保險財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)：

（二）處于緊急危險狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；

（三）用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財(cái)產(chǎn)。

保險責(zé)任。

第三條由于下列原因造成保險地址內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸；

（三）暴風(fēng)或暴雨致使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（四）空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌。

第四條存放于保險地址室內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的搶劫或盜竊損失，本公司負(fù)責(zé)賠償。

第五條保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財(cái)產(chǎn)的損失所支付的合理的、必要的費(fèi)用，本公司負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不超過保險金額。

除外責(zé)任。

第六條由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震、海嘯；

（二）戰(zhàn)爭、軍事行動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應(yīng)、核輻射或放射性污染；

（四）保險財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損；

（五）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失。

第七條本公司對下列各項(xiàng)亦不負(fù)責(zé)賠償：

（二）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人員或寄宿人盜竊保險財(cái)產(chǎn)而造成的損失；

（四）未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下沉、建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；

（五）保險財(cái)產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過七天的'情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關(guān)致使保險財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失；

（七）在發(fā)生本條款第三條列明的保險事故時保險財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊或搶劫損失。

保險金額和保險儲金。

第八條本保險采取每份固定保險金額的方式辦理投保；被保險人可根據(jù)投保時家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值確定投保份數(shù)。

第九條保險儲金按保險金額的3——5%，在簽訂保險合同時一次繳清。

第十條無論在保險合同有效期內(nèi)是否發(fā)生保險事故，在保險合同終止時，保險儲金均全額退還被保險人。

第十一條若保期不滿3周年，被保險人中途要求退回儲金，本公司按儲金的一定比例收取工本費(fèi)；保期不滿1年收3%；滿1年不滿2年收2%，滿2年不滿3年收1%；3年以上免收。

第十二條從簽發(fā)保險單次日零時起，被保險人只要不提取保險儲金，本保險在xx年內(nèi)（含xx年）有效，xx年后可以續(xù)保。

賠償處理。

第十三條被保險人索賠時，應(yīng)向本公司提供保險單、損失清單、公安部門證明和其他必要的單證。

第十四條保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，本公司按照出險當(dāng)時保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值計(jì)算賠償金額，但最高以不超過保險單分項(xiàng)列明的保險金額為限。

第十五條保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第十六條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人可以向本公司索賠，也可向第三者索賠。被保險人如向本公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向本公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。本公司向第三者行使代位索賠權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，向本公司提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第十七條保險財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

第十八條保險事故發(fā)生時，如另有其他保險承保同一責(zé)任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，本公司僅負(fù)按比例分?jǐn)偟呢?zé)任。

第十九條被保險人的索賠期限，從其知道保險事故發(fā)生之日起，不得超過兩年。

投保人及被保險人義務(wù)。

第二十條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險事故的發(fā)生，對本公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施。

第二十一條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財(cái)產(chǎn)占有性質(zhì)、保險財(cái)產(chǎn)所在地址、危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。

第二十二條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，同時立即通知本公司。

第二十三條投保人和被保險人如果不履行第二十條至二十二條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險合同。

其他事項(xiàng)。

第二十四條被保險人與本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，可申請仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向法院提起訴訟。

財(cái)產(chǎn)保險合同

在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財(cái)產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创旅嫦冉榻B實(shí)務(wù)中的兩個案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險基本險合同，保險標(biāo)的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認(rèn)為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補(bǔ)償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險的綁定、責(zé)任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”此處只是規(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財(cái)產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對財(cái)產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

（一）受益人的概念和功能。

1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補(bǔ)償金請求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。

2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險。設(shè)置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機(jī)械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標(biāo)的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險分擔(dān)風(fēng)險、投資保值的價值。

（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)。

1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當(dāng)事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標(biāo)的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。

對于作為財(cái)產(chǎn)保險合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當(dāng)保險標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標(biāo)的滅失為保險事故的財(cái)產(chǎn)保險合同。保險標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。

通過以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財(cái)產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。

財(cái)產(chǎn)保險合同

第一條凡座落或存放在本保險單載明的地點(diǎn)，屬于被保險人所有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險人(即華泰財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司，下同)投保：

(一)房屋;。

(二)房屋內(nèi)裝璜、家具、用具、床上用品、服裝;。

(三)家用電器、文化、娛樂用品;。

(四)現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、首飾;。

經(jīng)投保人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于被保險人代他人保管或者與他人共有的本條第(二)至第(四)項(xiàng)所列財(cái)產(chǎn)和專業(yè)人員使用的專業(yè)用品，保險人亦可予以承保。

不保財(cái)產(chǎn)。

第二條下列財(cái)產(chǎn)不屬于本保險標(biāo)的范圍之內(nèi)，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任：

(二)交通工具;。

(三)拖拉機(jī)、農(nóng)用機(jī)械;、

(四)個體工商戶、連家鋪?zhàn)右驙I業(yè)所使用的財(cái)產(chǎn)和所銷售的商品;。

(五)煙酒、食品(米、面除外)、藥品、化妝品;。

(七)移動電話和便攜式電腦;。

(八)違章搭建的建筑或設(shè)施裝置;。

(九)被保險人非法占有、持有的財(cái)產(chǎn);。

(十)本保險條款第一條中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

保險責(zé)任。

第三條由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任：

(一)火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落;。

(二)有明顯撬竊痕跡的盜竊或人室搶劫。

責(zé)任免除。

第四條由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的直接或間接物質(zhì)損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

(一)戰(zhàn)爭、軍事行動、敵對行為、武裝沖突、罷工、暴動;。

(二)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;。

(五)蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、自燃、自然損耗;。

(六)工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯誤引起的損失;。

(七)不屬于本條款第三條列明的其他原因引起的損失。

第五條因保險事故引起的任何精神損失，以及其他不屬于本條款第三條規(guī)定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

保險責(zé)任期間。

第六條本保險的保險責(zé)任期間為1年、2年、3年、4年、5年五檔，投保人可以選擇其一，并記載于投保單和保險單中，保險人在保險單載明的保險責(zé)任期間內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。

保險金額。

第七條本保險的保險金額按以下方式計(jì)算：

(二)如投保人購買多份本保險，保險財(cái)產(chǎn)的總保險金額為單份保險的保險金額乘以實(shí)際投保份數(shù);但總保險金額不得超過保險財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，超過部分無效。

(三)在保險責(zé)任期間，如投保人增加投保份數(shù)，總保險金額將相應(yīng)增加，增加額為增加、的投保份數(shù)乘以單份保險的保險金額，如投保人減少投保份數(shù)，總保險金額將相應(yīng)減少，減少額為減少的投保份數(shù)乘以單份保險的保險金額。

保險費(fèi)。

第八條本保險的保險費(fèi)按以下方式計(jì)算：

(二)如投保人購買多份本保險，保險人收取的年保險費(fèi)總額為單份保險的年保險費(fèi)乘以投保份數(shù)。

投保人、被保險人義務(wù)及責(zé)任。

第九條投保人、被保險人應(yīng)履行以下義務(wù)：

(一)投保人應(yīng)對保險標(biāo)的的有關(guān)情況如實(shí)告知;。

(四)被保險人應(yīng)當(dāng)維護(hù)保險財(cái)產(chǎn)的安全，按照有關(guān)部門的要求做好防災(zāi)防損工作;。

(七)被保險人如果不履行本條款規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，或有虛報(bào)損失等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已經(jīng)支付的賠款，亦可終止保險合同。

賠償處理。

第十條。

(三)保險財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)合理作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除;。

(六)從保險人書面通知領(lǐng)取保險賠款之日起一年內(nèi)，如被保險人不領(lǐng)取賠款，也作為自愿放棄保險保障權(quán)益處理。

附則。

第十一條在保險責(zé)任期間內(nèi)，若投保人向保險人提出書面申請?zhí)崆敖獬竞贤?jīng)保險人同意后，本保險合同可以解除。合同解除時，保險責(zé)任終止。

第十二條本保險合同由以下文件構(gòu)成，各文件之間相互解釋、相互補(bǔ)充，如有沖突，以如下序號在前的文件中的約定或解釋為準(zhǔn)：

(一)附貼批單及其他有關(guān)書面協(xié)議;。

(三)保險條款;。

(四)投保單。

第十三條有關(guān)本合同的爭議由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，按以下順序處理：

(一)提交保險單簽發(fā)地的保險人的經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地的市仲裁委員會仲裁;。

(二)如上述仲裁委員會不予受理，則任何一方可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

特別約定條款。

特別提示。

第一條本特別約定條款是華泰居安理財(cái)型家庭綜合保險(家庭版)的備選條款，投保人可在購買基本保險的基礎(chǔ)上選擇本特別約定條款，如果投保人同時選擇本特別約定條款，則基本保險條款和特別約定條款共同構(gòu)成構(gòu)成本保險的條款。

本特別約定條款只能和基本條款結(jié)合使用，單獨(dú)使用時不發(fā)法律效力。

保障金的確定。

第二條投保人投保本保險時，可以選擇繳納保障金的形式。

(一)如投保人投保一份本保險，其應(yīng)繳納的保障金為10000元人民幣;。

(二)如投保人投保多份本保險，其應(yīng)繳納的保障金總額為一份本保險應(yīng)繳納保障金乘以投保份數(shù)。

第三條保障金應(yīng)一次性繳納。

給付金的確定。

第四條在本保險的保險責(zé)任期間屆滿后，不論保險期限內(nèi)是否發(fā)生保險事故，保險人實(shí)際支付了保險賠償金多少，不影響投保人領(lǐng)取給付金。

第五條如投保人只投保一份本保險，在保險責(zé)任期間屆滿時，投保人可以領(lǐng)取的給付金按下列方式確定：

(一)如保險責(zé)任期間為三年，則給付金為10933元人民幣;。

(二)如保險責(zé)任期間為五年，則給付金為11905元人民幣。

第六條如投保人投保多份本保險，在保險責(zé)任期間屆滿時，投保人可以領(lǐng)取的給付金按下列方式確定：

(一)如保險責(zé)任期間為三年，則給付金為投保份數(shù)乘以10933元人民幣;。

(二)如保險責(zé)任期間為五年，則給付金為投保份數(shù)乘以11905元人民幣。

本保險保險責(zé)任期間屆滿前部分退保或全部退保時給付金的確定。

第七條在保險單載明的保險責(zé)任期間內(nèi)，投保人要求部分退保或全部退保的，應(yīng)在本保險保險責(zé)任期間屆滿前到本公司辦理退保手續(xù);但投保人只能要求按份退保或退保全部份數(shù)。

第八條本保險保險責(zé)任期間屆滿前部分退保或全部退保時，給付金按以下方式計(jì)算：

(六)實(shí)際保險責(zé)任期間持續(xù)四年以上五年以下的(含四年)，給付金=退保份數(shù)x(10000+1000ox保險天數(shù)x0.009%一對應(yīng)的手續(xù)費(fèi))。

給付金的領(lǐng)取。

第九條本合同項(xiàng)下的給付金只給付給投保人或其授權(quán)代表人。

第十條投保人在領(lǐng)取給付金時，須攜帶保險單正本、相關(guān)批單正本、發(fā)票、本人身份證或其他能證明本人身份的有效證件。

如投保人委托他人代理領(lǐng)取給付金的，代理人代為領(lǐng)取時，除應(yīng)提供上述材料外，還須出示授權(quán)委托書、代理人本人身份證或其他能證明代理人身份的有效證件。

第十一條如保險單正本、相關(guān)批單正本、發(fā)票丟失，投保人應(yīng)及時到保險人經(jīng)營場所辦理掛失手續(xù);在掛失手續(xù)辦理之前，如給付金被冒領(lǐng)，保險人不負(fù)責(zé)任。

保險單號碼：________________。

本公司依照家庭財(cái)產(chǎn)保險條款及在保險單上注明的其他條件承保被保險人坐落于_______________下該財(cái)產(chǎn)的保險。

保險財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目。

保險金額。

特別約定。

房屋及其他附屬設(shè)備。

其他保險財(cái)產(chǎn)。

(見條款第二條二、三、四項(xiàng))。

代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)。

(應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱及金額)。

保險費(fèi)率：每千元元附加盜竊險：每千元元。

保險費(fèi)：人民幣$。

自年月日時起。

至年月日二十四時止。

承保記錄。

簽章登記會計(jì)復(fù)核。

保險單財(cái)產(chǎn)2

本公司依照企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險條款及在本保險單上注明的其他條件承保被保險人坐落于________下列財(cái)產(chǎn)的保險：

特別約定。

保險費(fèi)率：每千元________元。

保險費(fèi)：人民幣________________________。

自________年________月________日零時起。

保險期限：________個月。

至________年________月________日二十四時止。

注意：收到保險單后請核對。

如有錯誤應(yīng)通知更正。

保險公司簽章：__________________。

__________年________月________日。

財(cái)產(chǎn)保險合同

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財(cái)產(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

（財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）。

（即保險方在發(fā)生保險事故時，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財(cái)產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財(cái)產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）。

（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU方免除賠償損失的責(zé)任。）。

（被保險財(cái)產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財(cái)產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）。

（保險費(fèi)按照一定的比例從保險金額中計(jì)算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費(fèi)。）。

（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負(fù)賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險，一般是從貨物起運(yùn)時起，至運(yùn)達(dá)目的地時止。）。

1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費(fèi)，如不按期交納保險費(fèi)，保險方有權(quán)要求其交付保險費(fèi)及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費(fèi)及利息。

2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險財(cái)產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

3．保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費(fèi)時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財(cái)產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

1．對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．被保險財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險金額為限。

4．投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人*銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險費(fèi)，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費(fèi)。

保險方：（章）_______________。

代表人：（簽字）_____________。

開戶銀行：___________________。

帳號：_______________________。

_________年________月______日。

投保方：（章）_______________。

代表人：（簽字）_____________。

開戶銀行：___________________。

帳號：_______________________。

_________年________月______日。

附件。

中國人民保險*司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險投保單。

被保險人：__________。

茲將下列財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險：

編號：________。

保險財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目。

保險金額。

備注。

衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料。

財(cái)產(chǎn)保險合同

委托人(甲方)：

代理人(乙方)：

為促進(jìn)保險事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保證保險代理行為合法、公正、有序進(jìn)行，并切實(shí)維護(hù)甲、乙雙方的正當(dāng)權(quán)益，依照《xxx合同法》、《xxx保險法》及中國xxx關(guān)于保險代理的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險業(yè)務(wù)代理合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：

1、代理險種及地域范圍：

險種名稱代理地域范圍。

2、代理業(yè)務(wù)范圍：

(1)代理推銷保險產(chǎn)品;。

(2)代理收取保險費(fèi);。

(3)未經(jīng)甲方書面委托，乙方對所代理的保險業(yè)務(wù)無理賠權(quán)，亦不得代理甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。

1、乙方代理甲方收取保險費(fèi)，并于出具保單正本三個工作日按甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險費(fèi)。

2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費(fèi)到帳后五個工作日內(nèi)，將代理手續(xù)費(fèi)支付給乙方。

3、甲方按實(shí)際所收保費(fèi)向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付代理手續(xù)費(fèi)。各險種代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：

險種名稱代理手續(xù)費(fèi)比例(%)。

1、甲方應(yīng)對乙方作好《保險法》及保險代理業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣傳工作，并依據(jù)中國xxx的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資格證書。

2、甲方應(yīng)及時向乙方提供投保單、保險條款、宣傳材料及與代理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料，并負(fù)責(zé)對乙方進(jìn)行包括單證管理在內(nèi)的保險基礎(chǔ)知識培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)。

3、甲方有權(quán)對乙方代理的全部保險業(yè)務(wù)及管理情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，乙方須積極主動配合，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。

4、乙方必須在本合同規(guī)定的代理業(yè)務(wù)范圍及代理權(quán)限內(nèi)為甲方代理保險業(yè)務(wù)。超權(quán)限代理須經(jīng)甲方書面同意，否則造成的一切后果由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。

5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)代理的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方代理。

6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國xxx的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各項(xiàng)保險代理規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理代理業(yè)務(wù)。

7、乙方在辦理保險業(yè)務(wù)時，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費(fèi)率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文件和資料。

8、乙方在代理銷售保險時，應(yīng)如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，引導(dǎo)投保人依法履行如實(shí)告之義務(wù);向投保人就保險合同條款進(jìn)行說明，并對免責(zé)條款依法進(jìn)行“明確說明”。

9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時將保費(fèi)及利息劃付給甲方，甲方則應(yīng)及時向乙方按比例支付代理手續(xù)費(fèi)。

10、乙方代理的保險業(yè)務(wù)如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有義務(wù)在獲知客戶出險信息后即時通知甲方。

11、乙方不得以甲方名義和信用，對外簽定抵押合同或出具擔(dān)保函，不得以甲方出具的保單進(jìn)行質(zhì)押活動。

本合同有效期自xx年xx月xx日零時起至xx年xx月xx日二十四時止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方解除合同起，代理期限即行終止。

1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因需變更時，須雙方同意后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前30天通知對方。

3、乙方在代理保險業(yè)務(wù)過程中有下列情況之一者，本合同自動終止：

(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率;。

(2)在保險代理業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書行為;。

(3)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險公司;。

(4)挪用侵占或貪污保險費(fèi);。

(5)被xxx收回或吊銷《保險代理人資格證書》或《保險兼業(yè)代理許可證》或《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，或者被國家工商行政管理部門收回或吊銷《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》。

4、若乙方違反中國xxx的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止本合同。

5、本代理合同終止時，甲、乙雙方應(yīng)立即開始并在15日內(nèi)結(jié)清一切保險費(fèi)、代理費(fèi)及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險單證等文件的交換，妥善處理善后事宜。

6、本代理合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險代理業(yè)務(wù)。

1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費(fèi)，甲方有權(quán)立即終止本合同，并收回乙方代收的保險費(fèi)。

2、乙方如超出本合同規(guī)定的代理范圍開展業(yè)務(wù)，或在開展業(yè)務(wù)過程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要求乙方賠償。

3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類表見代理行為而遭受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人民幣5萬元。

甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項(xiàng)下的爭議應(yīng)通過協(xié)商解決;協(xié)商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商后補(bǔ)充修訂。

甲方：

乙方：

代表：(簽章)。

代表：(簽章)。

日期：

日期：