在項目策劃中，我們需要進行詳細的需求分析和資源評估。下面是一些實用的整改措施范本，供大家參考和借鑒。

家庭理財規劃方案

客戶兒子在9年后高中畢業，客戶應該盡早為兒子積累留學資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金，月定投1萬元，假設9年內投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。

2、養老規劃及家庭保障計劃：

客戶夫婦目前還年輕，但應盡早積累養老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設15年后客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年后，客戶將積累約215萬的養老資金。

3、投資規劃：

客戶現有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產品需要做進一步規劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產品(銀行理財，貨幣市場資金，低風險信托等)，20萬投資股權類產品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養老資金及其他家庭重大開支。

4、對客戶家庭的其他建議：

建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房產和貴金屬。

根據李女士的家庭資料，理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。

方案一：

收益高于銀行利率。

1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右;。

2.存款及國債到期后，合計13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債(3年期)，預計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金無風險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。

方案二：

本金風險很低。

1.每月節余的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.

2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金風險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。

專家建議說，40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入，投資也能固定增加您的財富。

事業有成家庭重在搏。

個例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險投資，希望得到專家建議。

理財建議。

專家：韓先生在經濟上、生活方式上都趨于穩定。子女的教育經費、贍養父母等方面是韓先生所考慮的，著手準備投資增值計劃是正確的。

理財規劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票，20%作為保險資金，30%購買定時定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩定型基金。

投資風格：有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，應該以進取型投資風格為主。

保險類型：意外險、健康險是必不可少的，另外，在有經濟條件的情況下，購買部分養老險。

單親家庭重在“穩”

個例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學的問題。

理財建議。

專家：蔣女士的情況，應以“穩”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲存狀態，應該擴大理財方式，學會“把雞蛋放在幾個籃子里”。

理財規劃：將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用;另外除去日常消費，剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。

投資風格：應該以溫和進取型投資風格為主，在保障生活質量的同時，為自己買一些保險，防止意外事故打亂一家人的生活。

保險類型：為了孩子與父母著想，意外險要考慮得多些，同時在可能的情況下購買部分健康保險。

個案資料。

我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。

目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。

每月基金定投1500元，現在市值8萬元;購買了理財產品25萬元，年收益率6%;活期存款65萬元。

家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。

財務狀況分析。

唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負債。

夫妻二人均有五險一金，商業保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養雙方父母的情況，暫不做安排。

理財目標：打算今年要一個寶寶，需要準備多少錢?

將定投增加到3000元迎接寶寶。

寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負擔一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設小學到高中階段在國內上學，大學階段選擇出國留學的話，按照現在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。

根據資金需求的長期性和持續性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續選擇股票型或指數型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經過長期的積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學階段堅持定投18年，假設平均年化收益率達到6%，經過測算可以攢下116萬的教育基金。

需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當地提高定投金額以達到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當地降低定投金額甚至當收益達到一定目標后可以擇機贖回，通過調整在一定程度上降低投資風險以及提高收益。

理財目標：想換一套三居室的房子(預計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。

賣掉兩居貸款100萬換三居。

目前唐女士家庭自住房產市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經濟情況，只能賣掉現有房產再進行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負債。

由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準)，利用每月家庭收入盈余即可負擔，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。

理財目標：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風險，除了基金和理財產品，不知道應該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規劃一下。

100萬資產分3部分進行配置。

目前唐女士家庭金融資產活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業保險，保障明顯不足。

根據平衡型客戶風險承受能力的資產配置原則，要把資產分為核心資產、次核心資產、衛星資產，所以對應著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財的90萬元分成3部分，首先應該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。

第一部分核心資產50萬元，可繼續循環投資1年期左右、收益在6%左右的穩健型銀行理財產品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。

第二部分次核心資產30萬元，投資在債券型基金上，根據現在的市場行情，可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置，達到資產增值的目的。

第三部分衛星資產7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國經濟復蘇帶來的收益。

這樣的理財規劃把資產配置在不同期限、不同收益、不同風險等級的產品上，在風險可控的情況下，提高資產總體收益率，用來改善家庭生活質量。

以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準備和房貸的支出，把家庭存量金融資產進行投資規劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質量。通過上述規劃，可以基本實現唐女士的家庭理財目標。所需要注意的是，隨著經濟環境、金融市場的不斷變化，資產配置需要不斷調整，這樣才能有效地降低風險，達到預期目標。

1.投資規劃。

做好投資規劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益?，F有基金賬戶3萬元重新調整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產品。

若商業貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創業基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業貸款部分還完。

3.教育金規劃。

國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。

按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

4.創業金規劃。

該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現在存款，屆時可以存夠創業啟動資金15萬元。

30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。

財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充;四是車險每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;。

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業部分全還掉即可);。

3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;。

4.2年后存夠創業啟動資金15萬元(3個月內能夠到位);。

5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。

家庭理財規劃方案

康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業單位，兒子2歲。

康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬元左右。

康先生有五險一金，商業保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元；太太享有社保；兒子享有“北京市一老一少保險”。

康先生家庭在保障方面存在風險。

太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。

兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

同時，在生活品質提升方面也存在風險。

康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一，生活品質會有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。

康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領到生存保險金。

康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元；當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。

※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險c款”及附加險的保費。

※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。

※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領取33、7萬元，平均每年可補充養老金1、25萬元。

※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領取101、4萬元，平均每年可領4萬元，可作為旅游、健身基金。

※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領到231、7萬元，平均每年領取15、4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產。

注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數字。

家庭理財規劃方案【】

投保人又稱為要保人，是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有交付保險費義務的人。

被保險人是指根據保險合同，其財產利益或人身受保險合同保障，在保險事故發生后，享有保險金請求權的人。投保人往往同時就是被保險人。

受益人是指在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人或者被保險人可以同時作為受益人。在投保人、被保險人與受益人不是同一人時，投保人指定受益人必須經被保險人同意，投保人變更受益人時，也必須經被保險人同意。在指定受益人的情況下，實際上是被保險人將保險金請求權轉讓給受益人。

家庭理財規劃方案怎么制定

也許很多家庭會由于其他的因素，在投資理財方面更傾向于保守型理財方式。不要老是想那些可以一夜暴富，這樣的想法往往是不正確的，應該要自己日積月累并且強制性理財來增長財富。

一般常見的家庭理財合理的配置方式是4/10的家庭收入用于供房或者是其他方面的投資；3/10則是用于家庭的日常開銷；2/10是用于銀行存款，這筆錢是應急的時候才用的，而剩下的資金可以給家人或者是自己購買一份保險，這樣的分配就有利于分散風險，可以幫助大家實現資產增值。

投資理財有風險那是正常的，所謂高風險就高收益，想要獲得更高的收益，那么你承擔的風險也就大大增加。而一般的家庭理財，是要根據家庭收入的開支比例來評估自己的風險能力。往往年紀越大，他們在養老和醫療方面開支更大，會選擇一些穩健的產品。

在選擇投資理財平臺之前，投資者要永遠記住兩條，一是不要讓自己的本金受到虧損，第二就是不要忘記第一條，這可是投資做安全的策略。

銀行存款到目前為止它的利率是1。5%，當投資者看到這個數字以后，不免會感覺都心涼，如果投資者想要投資期限較長的理財產品，那可以考慮銀行的理財產品，這樣就能盡量維持較長時間的高利率。

最近幾個月，寶寶類理財產品的收益一直在下降，但是跟銀行相比的話，在利率上面還是要比銀行要高的多，關鍵是它還很靈活、安全，像余額寶、理財通之類的產品。

互聯網理財產品是高收益的理財產品，小編在前面就說過高收益伴隨的是高風險，不過這也在于投資平臺以及投資項目。

家庭理財規劃方案怎么制定

做好投資規劃前應該至少準備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現有基金賬戶3萬元重新調整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養組合”，其中標準成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產品。

若商業貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創業基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預計5年后就可把商業貸款部分還完。

國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。

如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現結果約50萬元。

按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%（保守估計，跑贏通脹），大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現在存款，屆時可以存夠創業啟動資金15萬元。

30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。

財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充；四是車險每年3500元；五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

1、每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成；

2、每年年底能提前還款3萬-5萬元（先將商業部分全還掉即可）；

3、明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃；

4.2年后存夠創業啟動資金15萬元（3個月內能夠到位）；

5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。

如何建立家庭理財規劃方案

據保險家雜志介紹，小王是一個“80后”女孩，去年畢業后考取了公務員，今年剛結婚，愛人在一家it公司工作，小王計劃三年后要小孩。依靠雙方父母的部分資助和貸款，他們買了一套小戶型住房。有現金和活期存款2萬元，定期存款2萬元，開放式基金投資5萬元，每月有一筆房貸要還，但小王計劃在有小孩后2年換一套更大的房子。因為新婚，他們經常外出就餐、購物和娛樂，所以常常捉襟見肘，于是小王意識到了理財的重要性。

目標分析。

短期目標是：就餐，購物，消費；中期目標：要小孩，換房子；長期目標：孩子的教育，夫妻雙方的養老。

理財規劃。

一、投資規劃。

中期目標：小王為風險偏好型客戶，基金適合其長線投資的需求，可采用基金定投的方式來準備5年后購房首付款;余款約3萬左右用于投資，在目前降息背景下可選擇3個月到一年定期以及銀行理財穩定性理財產品，已滿足3年后要小孩的費用支出。

長期目標：對于小孩的教育儲蓄仍可選用基金定投，養老方面可以選擇商業性養老保險。

二、保險規劃：

由于小王夫妻收入較穩定，承受力強，有基本的社會醫療保險，建議優先考慮意外險或定期壽險，然后是重大疾病保險和醫院醫療保險，適度考慮儲蓄分紅險種。

1.考慮到風險的不確定性，小王夫婦作為家庭的主要支柱，小王需要一份保額為10萬左右的意外傷害保險，他的丈夫可以投一份20萬的意外險。用來負擔房貸的壓力。

2.考慮到基本社會醫療險的補充不足的發病率隨著時代逐步上升，費用支出更是一筆龐大的數字，應投保大病和醫療補貼險，以便能應對重大疾病帶來的風險。由于小王夫婦目前面臨較大的資金壓力，建議其中一方購買消費型重大疾病，以減輕負擔。

3.此外考慮到未來養老金和孩子教育儲蓄的問題，可以通過萬能險，投連險進行長期規劃，同時實現。

小結：對于保險規劃方面，對于小王夫婦來說保費應控制在年收入的10%左右，且以消費型為主，以達到低保費，高保障的目的。此外其中一方選擇返還型重疾，可以應對養老方面的不足。

中國太平人壽資深理財師李少朋。

家庭理財規劃方案

隨著經濟的不斷發展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現有財物的保值增值，有效規避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財的意義，然后介紹家庭理財的主要工具，家庭理財規劃的基本程序，最后分析家庭理財的常見誤區。

家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區。

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃。

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

（一）銀行存款。

銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債。

國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金。

基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。

是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，提現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險。

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

（六）其他。

如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。

家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。

（一）評估自身家庭財務狀況。

家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃。

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的`方式。

（四）實施計劃。

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

（一）理財目標不明確。

相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強。

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。

[1]老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。

[2]楊燁，當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究，云南財大碩士論文，2010（06）。

[3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業文化，2011（12）。

家庭理財規劃

老張今年50歲，是一家國有公司經理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業保險。獨生子剛大學畢業在內地有穩定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。

目標：

老張夫婦希望購買合適的保險產品，進行一定的投資，使退休后能有足夠的養老金安享晚年，同時能給兒子一筆結婚用的錢。

財務狀況分析：

老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩定，且有相當盈余，生活負擔輕;但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發揮保值增值的效用。

1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障，萬一發生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失;另一方面，社保醫療保障有限，只有在規定的范圍和限額內支付醫療費，難以應付日益高漲的醫療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫療保險，或是購買兩全險(分紅性)。

2、孩子結婚。預計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業績較好的股票基金。

3、準備養老金。老張夫妻倆10年后退休，預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養老金。退休后可將養老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。

規劃方案

一、活動意義：

為了促進本班同學間的交流，營造和諧融洽的集體氛圍，豐富班級同學的校園生活，陶冶情操，同時領略農家自然風情。

二、活動主題：

放松心情，完美生活！

三、活動組織：

1、活動負責：本班全體班委。

2、活動策劃：

3、活動地點：

4、活動時間：x年x月x日。

5、參加人員：同學自愿報名（請積極參與）。

6、乘車路線：

四、活動內容。

1、前期準備。

（1）xx負責聯系場地、專車、結賬。

（2）xx負責統計自愿參加這次活動的成員名單。

（3）xx跟據班上同學提出的各種游戲，選擇一些到時將要進行的團隊游戲。

（4）所需物品。

2、活動進程。

（1）早上8：30在xxxx前集合，8：40集合完畢。9：00坐車，10：00左右到達。在前去目的地的路上，可大體介紹一下本次活動的流程。

（2）10：10—11：10，自由活動時間，大家可以熟悉一下環境，自由游玩。

（3）11：20—12：20，團隊游戲時間。

（4）12：30—14：00，中餐時間，男女生可交叉做。

（5）14：10—15：10，團隊游戲時間。

（6）15：20—18：00，自由活動，跟據自己喜好，盡情玩樂。

（7）18：10—18：20，清查人數，準備坐車返校。

五、經費預算。

1、共計x元/人。中餐飲料費用由班費出。

2、游戲當中對勝出團隊可采用物質獎勵，所需經費由班費出。

六、備注。

1、活動中穿插適當的團隊游戲，用以調解游玩的氣氛，增強大家的團隊意識，增加對彼此的了解。

2、本次活動人員管理以寢室為單位，寢室長負責制，寢室長不在的，由寢室成員選定一人負責。

3、此次活動安排二人照相。

4、活動中有請假或中途離開者需及時向每組負責人報告。

5、活動中出現意外情況時，第一時間通知活動策劃組。

6、本活動最終解釋權歸活動策劃小組。

規劃方案

二、戰略分析。

三、市場開發規劃。

四、基礎設施建設構想。

五、休閑農業發展構想。

六、主題形象與營銷規劃。

七、環境保護規劃。

八、支持體系。

高坪休閑農業發展規劃。

第一節基本概況。

高坪鄉屬瀏陽市近郊，距瀏陽市區5公里，距省會長沙80公里，是一個農業大鄉，屬丘陵山區，土地資源豐富。境內青山綠水，植被茂盛，旅游資源十分豐富。有被譽為湘東第一溶洞的大型鐘乳石洞——古風洞，有天地之稱的——瀏陽湖；有聞名世界的瀏陽河之源——小溪河；有秀麗而神秘的道教圣山——白羊山，天巖寨。近年來，高坪鄉依托近郊優勢，適時實施旅游興鄉戰略，隨著20xx年瀏陽河第一漂成功運作，高坪休閑觀光農業——“農家樂”隨之越辦越紅火，知名度越來越高。

目前，全鄉“農家樂”發展到44戶，投入建設資金近1000萬元，日接客能力達3000人。主要分布在“一河”，“一洞”，“一線”。其中小溪河流域39家，古風洞周邊3家，荷石公路沿線2家，服務項目大致分為度假休閑、垂釣娛樂、體驗生活三大類。20xx年1—10月份產值450萬元，日平營業額超過1.5萬元，日平接客500人次以上，實現利潤100萬元，解決了200剩余勞動力的就業，同時帶動了當地種植業、養殖業、農產品的迅速發展，服務內容由單純的吃、住發展到垂釣、打獵、健身、休閑、勞動等多樣化的參與性項目，并逐步實現功能多樣化，休閑農業的發展成為調整農業產業結構，促進農業增效，農民增收，加快產業發展，信息的流通，群眾觀念的轉變，帶動地方經濟發展的“促進器”。

第二節戰略分析。

一、指導思想。

圍繞農業增效，農民增收，調整農業產業結構，轉變農民思想意識，全面建設小康社會的奮斗目標，以基礎設施建設為切入點，結構調整為實破口，進一步提高人民群眾生活水平，改善生態環境，促進城鄉經濟交流，轉變思想觀念，加速農村經濟發展，最終達到共同致富奔小康。

二、swot分析。

(一)優勢。

1、鄰近長株潭。

2、瀏陽河聲名遠揚，自然環境優美。

3、當地旅游意識濃。

4、社會經濟發展水平高，經濟發展勢頭強勁。

5、具備一定的政府主導市場運作的旅游開發經驗。

6、依托的旅游大環境比較好。

(二)劣勢。

1、內部交通不理想。

2、旅游產業體系不規整。

3、產業規模尚未形成。

4、總體形象不鮮明。

規劃方案

一、目的意義：

1、感受鷺島春天的美好氣息，感受家鄉的新變化，培養學生熱愛家鄉的情感。

2、開拓學科活動資源，豐富學生課外生活。

3、培養孩子團結協作的集體觀念,互幫互助的友愛精神。

二、活動時間：3月29日。

三、活動參加人員：全校師生分三條路線出行。

四、具體行程安排。

路線一：烈士陵園、植物園。

【參與人員】一、四年級全體學生及其班主任、段長、配班、后勤人員、關工委老教師等。

【活動行程】。

8：00班級集合學生進行出游安全教育及有關事項通知。

8：30旗臺排隊。

8：45按順序排隊上車。

9：30到達烈士陵園，開展祭掃活動和新隊員入隊儀式。

10:30到達植物園，以班級為單位自由參觀。

11：40學生用中餐、老師在水庫邊石凳邊領餐。

13：00集合整隊到停車場上車。

13：40到達學校。

路線二：科技館。

【參與人員】二、三年級全體學生及其班主任、段長、配班等。

【活動行程】。

8：00各班集合學生進行出游安全教育及有關事項通知;。

8：30旗臺排隊。

8：45按順序排隊上車;。

9：20到達科技館，后開始參觀。

11：40學生用中餐、老師在展館大門口領餐。

12：20以班級為單位自由活動。

13：00集合整隊到停車場上車;。

13：40到達學校;。

路線三：天竺山。

【參與人員】五、六年級全體學生及其班主任、段長、配班、家委會成員、校外輔導員、后勤人員等。

【活動行程】。

8：00各班集合學生進行出游安全教育及有關事項通知;。

8：30旗臺排隊。

8：45按順序排隊上車;。

9：40到達天竺山，后開始參觀。

11：00學生老師燒烤。

12：20以班級為單位自由活動。

13：00集合整隊到停車場上車;。

13：40到達學校;。

五、具體人員分配(見春游教師安排表)。

六、實踐任務。

(1)“記錄春的腳步”攝影比賽。

參賽人員：一至六年級同學自愿報名參與，以四~六年級為主。

參賽方式：將春游中拍攝的照片上傳至文明小博客，注解說明作品拍攝意圖，并推薦到博客圈中，即可參賽。優秀作品廣播站展播，全校評選出10名小小攝影師，并頒發獎狀、獎品(圖書一本)。

(2)科學探索活動。

參加對象：二、三年級學生。

活動方式：每個同學分發一張科學探索知識卡片，啟發同學們提出問題，探尋答案。優秀作品全校展覽。

(3)春游游記。

結合各年級各班的周記要求，寫一篇小作文。每班挑選2份優秀作品交到德育室留檔。四~六年級各班的優秀文章(數量不限)請語文老師們指導學生上傳到文明小博客。學校評選優秀作品，校園博客展出，并刊登在第二期幸福校報上。

七、團隊活動。(活動材料另見)。

為了更好，培養孩子團結協作的集體觀念,互幫互助的友愛精神，利用春游這樣的機會開展戶外的團體游戲是很好的方式。德育室特別向老師們推薦幾個操作簡便的團隊游戲，老師們可以在春游期間的自由活動時間根據組織。

八、注意事項。

春游外出，安全最重要。請老師們務必做好學生的行前安全教育和春游過程中的組織、引導工作。

1、德育室會統一下發班主任、導游、司機聯絡卡，請年段、各班帶隊老師們記得留下導游、司機的聯絡方式，有需要及時溝通聯系。

2、做好學生的行前安全、文明禮儀教育，提醒學生、自備好水、午餐、紙巾和臨時垃圾袋，不帶零花錢和零食。一穿校服，佩戴紅領巾，背雙肩包(便于行走)，祭掃烈士陵園用小白花由學校統一分發。如要帶數碼相機或攝像機，請妥善保管。帶上太陽帽、太陽傘或防雨具。

3、高段學生要特別叮囑?；顒又袑⒔M織同學們參加燒烤體驗，請同學們備好燒烤用品、食品、餐具、水、紙巾、垃圾袋等。用于燒烤的食品應提前用微波爐或蒸鍋煮熟并用竹簽穿好，以免燒烤中食品不成熟，引發胃腸道不適。要帶上一定的面包、干糧等主食，燒烤食品葷素搭配得當，多帶一些水，注意飲食健康。.叮囑學生不帶火源，學校會加大指導老師的配備，還邀請共建單位(消防)的輔導員參與。校醫全程跟隨，確保師生安全。

九、出行費用。

學校與春輝旅行社簽署協議，由其為我校師生聯系車輛(46座客車，每班一部，并聯系路線一部客車，安排各班超出46名核載人數的學生和老師。)、門票等出行的具體事項。并為全校師生買保險，并配備每班一名導游。具體費用為：科技館：每生36元。植物園：每生22元。天竺山：每生40元。

請各班配班老師收齊所有參加春游學生的款項交給各組路線領隊的段長老師，再在統一時間交給旅行社。

規劃方案

一、活動意義：

踏青春游活動，是孩子們心中美好的祈愿，孩子們渴望與大自然親密接觸，尋獲春天的無邊光景。通過踏青尋芳，拓展孩子們的視野，鍛煉學生的自理能力，并在集體活動中培養團結協作意識。

二、活動時間：xx年4月24日（周三）（暫定）。

三、活動對象：全體師生及一二年級家長。

四、活動地點：宜都奧陶紀石林。

五、活動費用：每名學生55元（含往返車、保險、門票、導游）。因為是學校集體活動，學生旅游年卡不能使用。

六、活動內容。

1、參觀奧陶紀石林景觀。

2、觀摩農家茶園及天然富鋅茶的制作過程。

3、游覽土家民俗博物館，親自體驗磨玉米、紡線、打鐵等土家民間生活。

4、三四年級以班為單位進行玩魔方比賽，五六年級進行24點智力游戲賽。

七、活動準備。

1、行政人員進行踩點，摸清線路，制定安全預案。

2、給一二年級家長下發活動邀請函，統計家長人數。

3、召開教師大會，通報活動行程，強調出行要求。

4、對學生進行春游專題安全教育。

5、對生病不去的孩子，與家長進行溝通，落實孩子的監管及在家休息的安全。

6、三四年級學生帶上魔方，五六年級學生帶上撲克牌（沒有的可互相借用）。